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Nosso sistema de pensão tem uma anomalia estranha que realmente vale a pena entender. O fato é que as pessoas com um fundo de pensão menor podem ganhar mais receita de pensão — apenas sabendo como usar o sistema de pensão australiano corretamente.
Este é o “ponto ideal” tão chamado, no qual pessoas solteiras e casais com um resíduo menor de economia de pensões usam uma pensão de pensão, juntamente com o fluxo de receitas da economia de pensão para ganhar mais aposentadoria do que uma pessoa com um resíduo muito maior de Economia de pensão na mesma taxa de redução.
Nesse sentido, surge a pergunta: vale a pena se tornar um pensionista de financiamento de aut o-financiamento se, com um equilíbrio de pensão mais modesto, você puder fornecer renda moderada?
Para entender como encontrar a melhor opção — ou a quantidade de dinheiro que deve ser armazenada no fundo de pensão quando você atingir a idade da aposentadoria e cumprir os termos de aposentadoria — você precisa entender três coisas. Isso ajudará a maximizar sua renda com pensão e superpensão combinadas, não sendo multadas por ter mais delas.
A primeira coisa que você precisa prestar atenção é os limiares de verificar os ativos de pensão para receber uma pensão completa. Este é o coração do «ponto ideal», e toda vez que os valores limiares da mudança de teste de ativos, o «ponto ideal» muda.
Atualmente, os limites de uma pensão completa são de US $ 451. 500 para vapor e US $ 301. 750 para solitários. Se você tiver mais do que esse valor, sua receita de pensão será reduzida. E a segunda coisa que você precisa entender é a estaca no cone.
Qualquer que seja o lado que você olhe para isso, o «ponto doce» é bom para aqueles que têm o equilíbrio médio de economia de pensões.
O coeficiente de estreitamento é acumulado para cada dólar ganho em excesso dos valores limiares dos ativos, enquanto 3 dólares são deduzidos a partir de uma pensão de duas semanas para cada US $ 1. 000 adicionais, excedendo o limite especificado de ativos.
Do ponto de vista prático, isso significa que, para cada ativo adicional de US $ 1. 000, uma pessoa perde US $ 78 da receita de pensão de duas semanas (multiplicada 26 por US $ 3). Assim, se você tivesse mais fundos no Superfort, teria que obter uma lucratividade de mais de 7, 8 % deles para compensar a influência da taxa reduzida pela idade.
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Ou, se você estiver próximo do valor limite do teste de ativos, poderá descobrir que obtém mais do que a renda total de duas semanas se se livrar de parte de seu superestimização e suado, passand o-as de férias, reparos ou depreciando rapidamente os ativos, como carros e barcos.
A terceira coisa que você precisa entender é o impacto da renda adicional em sua imagem financeira geral, especialmente se você trabalhar. Se você espera que a pensão compense uma parte significativa da sua renda de pensão, você deve entender o programa de área de Bônus e Teste de Renda de Pensões, que, no total de 2024, oferecerá US $ 11. 800 na forma de Dinheiro que você pode ganhar dinheiro trabalhando antes que sua renda de pensão diminua.
Considere um exemplo simples. Jenny e Jim, ambos por 68 anos, têm ativos totais no valor de 451. 500 dólares na superpansion e possuem sua casa de família como direitos de propriedade. Ao usar um coeficiente obrigatório de 5 % de redução de supe r-ranalização, eles recebem US $ 22. 575.
Além disso, eles recebem um total de 42. 988, 40 dólares de uma pensão por idade. Nesse cenário, sua renda anual total de aposentadoria é de US $ 65. 563, 40, o que corresponde ao valor considerado confortável para a aposentadoria. Eles também poderiam ganhar outros US $ 11. 800 no trabalho sem nenhum dano à renda da pensão.
Por outro lado, Alice e Bob, que também têm 68 anos, têm um fundo de pensão total no valor de US $ 1. 200. 000, possuem completamente sua casa e não têm o direito de se aposentar até a idade. A adesão à taxa de redução de 5 %, sua renda anual com economia de pensão é de US $ 60. 000.
Embora tenham a oportunidade de remover mais anualmente, isso pode exigir reduzir o capital, levando em consideração a inflação. Como eles não recebem uma pensão, o valor que eles podem ganhar com o trabalho não é limitado.
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Como ilustração para pessoas solteiras: Mary, com 68 anos, ela tem US $ 301. 750 em uma superpansion e possui sua própria casa. Ao usar um coeficiente obrigatório de 5 % de redução de superrannouce, ele recebe 15. 087, 50 dólares da superRannose. Além disso, ela recebe US $ 28. 514, 20 de uma pensão etária. Nesta situação, a renda anual de pensão de Mary é de US $ 43. 601, 70.
Agora, se Mary decidir estudar as vantagens potenciais da renda adicional do trabalho, ela deve considerar a possibilidade de receber um bônus pelo trabalho no fundo de pensão e na área de teste de renda de pensão gratuita. Desde 2024, eles juntos dão a ela 11. 800 dólares, que ela pode ganhar trabalhando antes que sua renda de pensão diminua.
Vamos comparar Mary com Susan, que também tem 68 anos, mas ela tem um equilíbrio maior no programa de pensões — US $ 750. 000, e ela é dona completamente de sua casa, o que não permite que ela se candidate a uma pensão etária.
A adesão à taxa de redução de 5 %, sua receita anual da economia de pensões é de 37. 500 dólares. Embora Susan tenha a oportunidade de alugar mais fundos anualmente, isso pode exigir que ele reduza o capital, especialmente devido à influência da inflação.
A escolha entre a estratégia de aut o-financiamento e a estratégia de aposentadoria é uma tarefa difícil. Alguns escolhem a “combustão” precoce da economia de pensões — uma estratégia que o governo potencialmente incentiva o coeficiente de estreitamento introduzido em 2017. Isso permite que os aposentados se esforcem conscientemente por um «ponto doce» em um certo momento na aposentadoria.
Para outras pessoas, o controverso é o fato de que, após décadas de acumulações para o aut o-financiamento, elas acabam recebendo menos renda do que aqueles que usam os benefícios financiados pelos contribuintes.
Qualquer que seja o lado que você olhe para isso, o «ponto doce» é bom para aqueles cujos remanescentes médios de economia de pensões na Austrália são de US $ 150. 000 a 250. 000 por pessoa ou US $ 300. 000-500. 000 para um casal. Esta é uma estratégia financeira sobre a qual você deve falar com um consultor.
Bek Wilson é o autor do bes t-seller «Como organizar uma pensão épica» e o apresentador do novo podcast «Prime Time With Beck Wilson». Ela escreve um boletim semanal no site epicretirement. net.
- As dicas fornecidas neste artigo são de natureza geral e não pretendem influenciar as decisões dos leitores sobre investimento ou produtos financeiros. Antes de tomar decisões financeiras, eles devem sempre solicitar um conselho profissional levando em consideração suas circunstâncias pessoais.
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