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Pontos chave
- A mudança na taxa de juros pode custar a alguém uma hipoteca de US$ 1 milhão e US$ 39. 058 adicionais ao longo da vida do empréstimo.
- Obter uma taxa mais barata pode economizar aproximadamente a mesma quantia em pagamentos mensais que um empréstimo somente com juros.
- De acordo com especialistas, você só deve mudar para uma taxa de juros depois de esgotadas todas as opções possíveis.
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Os proprietários com recursos limitados já estão a perguntar sobre a conversão de alguns dos seus empréstimos em pagamentos mais baratos apenas com juros, mas os especialistas apelam à prudência ao considerar esta tática.
Após 10 aumentos consecutivos das taxas à vista, cerca de 880. 000 hipotecas de taxa fixa deverão terminar este ano, levando a aumentos das taxas que aumentarão os pagamentos mensais das hipotecas e restringirão os orçamentos familiares.
As opções podem incluir o refinanciamento com outro banco para obter um acordo mais barato, estender o prazo do empréstimo para pagamentos mais baixos ou mudar do pagamento do principal e dos juros para o pagamento apenas dos juros.
Mudar para uma hipoteca somente com juros economizaria US$ 460 por mês para um proprietário com 28 anos restantes de uma hipoteca de US$ 750 mil, mostra o modelo da RateCity.
A desvantagem é que, ao longo da vida do empréstimo, eles pagarão US$ 29. 294 adicionais em juros, presumindo que o mutuário retorne ao empréstimo com pagamentos de principal e juros após dois anos.
O refinanciamento a uma taxa de juro mais baixa revelou-se uma opção mais atractiva, mantendo-se todos os outros factores iguais. Isso economizaria ao mesmo proprietário US$ 633 por mês e US$ 19. 225 em dois anos.
A diretora de pesquisa da RateCity, Sally Tindall, diz que tentar obter uma taxa mais baixa ou refinanciamento é a melhor opção, se possível.
Isso pode não ser adequado para todos os proprietários, por exemplo, aqueles que compraram um apartamento no auge do mercado imobiliário e acabaram na “prisão hipotecária”.
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A prisão hipotecária ocorre quando um mutuário não consegue refinanciar porque não consegue provar que será capaz de pagar o empréstimo se as taxas de juros subirem mais 3 pontos percentuais, ou porque o valor de sua casa caiu tanto que vale menos do que o saldo do empréstimo.
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“Qualquer pessoa que esteja presa por hipoteca e incapaz de refinanciar pode ter que considerar pagamentos parciais ou apenas de juros”, disse ela.“Eles têm que negociar primeiro com o banco.
“E se eles ainda não conseguirem acompanhar, considere opções alternativas, como apenas juros.”
Em casos extremos, o período de empréstimo deve ser estendido, que, segundo Tyndall, pode se tornar uma má decisão financeira.
«Como resultado, eles podem decidir estender o prazo de empréstimo, e este é um evento muito caro, que idealmente deve ser evitado», disse ela.
O diretor da Axton Finance Clinton Waters disse que geralmente não oferece empréstimos a seus clientes apenas em interesse.
«Percebemos que as pessoas nos perguntam se podemos pelo menos parte do empréstimo na» porcentagem «, disse ele. A taxa de juros que você paga com um empréstimo emitido apenas com juros é mais caro».
«Os credores permitem indecisas que os proprietários de moradias mudem para um empréstimo apenas com juros, porque pode ser um indicador de que eles não podem pagar esse empréstimo».
Em 2017, quando o mercado imobiliário estava passando por um boom, o regulador bancário introduziu restrições à emissão de empréstimos somente no interesse, que ele considerou mais arriscado.
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Eliza Owen, chefe do mercado imobiliário residencial australiano, Eliza Owen, acredita que, provavelmente, os credores se esforçarão para ajudar os proprietários a continuar a pagar uma hipoteca, em vez de provocar uma onda de vendas de imóveis problemáticos.
«Eles têm uma participação nos ativos [ou seja, as casas inerentes], portanto, um número excessivo de vendas de problemas levará a uma diminuição no valor desses ativos ao longo do tempo», disse ela.
No entanto, apesar do fato de os proprietários de moradias estarem interessados na possibilidade de transferir empréstimos apenas em interesse, Owen diz que, de fato, esse apoio será necessário.
«Não vemos um estresse tão grave como as métricas de alto nível», disse ela.»Não acho que essa seja uma opção muito comum; acredito que as pessoas o evitarão, se puderem, devido a custos adicionais durante todo o prazo do empréstimo, mas isso incentiva que essa flexibilidade está disponível».
O diretor financeiro da Foster Ramsay Chris Foster Raramzy acredita que, no próximo ano, os empréstimos somente com juros podem ser uma decisão popular para bancos e mutuários.
«Isso está se tornando cada vez mais importante para as pessoas que enfrentam dificuldades com os pagamentos», disse ele.»Eu prevejo que, talvez, tais propostas para facilitar as condições de empréstimos durante a Covid para que os clientes que tenham problemas serão devolvidos, mas em cada caso em particular».
No entanto, de acordo com Foster Raramzi, não é tão fácil pedir ao mutuário que mude para um empréstimo sem juros se ele acreditar que isso economizará alguns dólares no curto prazo.
Primeiro, os credores solicitam aos mutuários que usem fundos adicionais para pagar o empréstimo, estudar o orçamento da família, oferece r-se para passar mensalmente para os pagamentos semanais ou de duas semanas e fornecer assistência financeira.
«Essas conversas surgirão apenas quando o refinanciamento se tornar impossível», disse ele.
Tindall diz que aqueles que consideram a possibilidade de mudar para o crédito de juros devem retornar ao empréstimo o mais rápido possível com o valor principal e os juros.
«A transição para o crédito de juros não é a ideia mais louca», disse ela.»Pagar pelo menos algo em uma hipoteca é melhor do que não pagar nada».
«Quanto mais rápido você retornar ao pagamento da dívida, melhor será a longo prazo».
Explicação
A versão anterior deste artigo foi indicada incorretamente pelo nome da empresa, cujo diretor é Clinton Waters. Este é o Axton Finance.
