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O Governo anunciou um presente de Natal para todos os australianos, com o objetivo de tornar o aconselhamento financeiro mais acessível. O Ministro dos Serviços Financeiros, Stephen Jones, revelou uma série de mudanças na quinta-feira e, embora ainda não tenham se tornado lei, cheiram como algo positivo para os australianos comuns, especialmente aqueles que se preparam para a aposentadoria.
Fala-se muito sobre o que isto significa para a indústria, mas pouco sobre o que realmente significa para os australianos comuns — aqueles que precisam de conselhos, muitos dos quais não têm condições de pagar o cartão de crédito no próximo mês, muito menos desembolsar US$ 4. 000, o preço médio pago hoje por consultoria financeira independente.
Mas primeiro, vamos começar com algumas informações básicas. A Comissão Real Bancária de 2019 revolucionou a forma como os consultores financeiros prestam serviços. Anteriormente, tratava-se de indicar pessoas para investir em produtos financeiros, e os consultores financeiros eram remunerados na forma de comissões de rastreamento ou únicas sobre os produtos vendidos.
Mas tudo mudou quando a Comissão Real eliminou o pagamento de comissões a consultores financeiros. Como resultado, os conselheiros passaram a adotar um modelo de pagamento por serviço e muito trabalho foi feito para tornar o aconselhamento uma profissão. Muitos conselheiros decidiram que cumprir estes padrões é demasiado difícil, deixando o sector com apenas 16. 000 conselheiros que servem mais de 5 milhões de australianos que se aproximam da reforma. Não é necessária uma equipa de conselheiros governamentais para perceber que isto será um problema.
O pacote anunciado propõe um novo modelo de consultoria de dois níveis para atrair consultores de volta à indústria. As alterações introduzem uma classe inferior de consultores – “consultores qualificados” – que são formados a nível de diploma e não podem cobrar honorários nem receber comissões.
Esses consultores serão contratados por superfundos, bancos e instituições financeiras, que assumirão a responsabilidade profissional pelo seu aconselhamento. Ao mesmo tempo, as obrigações de conformidade dos consultores profissionais serão simplificadas, com foco na proteção dos interesses dos clientes.
Esta proposta irá, sem dúvida, desiludir os consultores profissionais que trabalharam arduamente para reformar a sua indústria ao longo dos últimos cinco anos.
«Esperamos que a otimização da documentação da consultoria, juntamente com as garantias apropriadas, leve a uma melhoria no acesso a consultas para que mais australianos possam procurar com confiança o futuro», diz Jen Harding, gerente de desenvolvimento da HESTA.
Outra mudança importante é a permissão dos fundos de pensão para fornecer aos membros dicas úteis para estimular uma participação mais ativa no programa de provisão de pensões nos principais estágios da vida. Muitos deles usarão inteligência e dados artificiais para empurrar as pessoas para satisfazer as necessidades reais de tempo, o que não era permitido antes.
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Apesar do fato de que este é um passo positivo, pode levar cerca de um ano para fazer a proposta de se tornar um ato legislativo e mais alguns anos para atrair pessoas de volta à indústria e trein á-las no nível adequado.
Então, o que fazer se você estiver se aproximando da aposentadoria e deseja obter um conselho financeiro no próximo ano ou mais? Na minha opinião, os australianos que estão se aproximando da aposentadoria devem reconsiderar a opinião de que todos precisam de consultas financeiras independentes e consider á-las um processo de nível múltiplo, buscando vários tipos de consultas para diferentes fins, dependendo do nível de sua tentação financeira.
Muitas pessoas não sabem que agora podem obter conselhos gratuitos de seus superfords e excelentes ferramentas na Internet — e então a situação só melhorará. Vejamos as consultas disponíveis e pense em como elas podem mudar.
Aut o-Help
Todos devem começar com o aut o-help, o mais simples dos quais está disponível no site do governo de Moneysmart, oferecendo informações básicas sobre alfabetização financeira e calculadoras úteis, bem como em livros e cursos. Os super fundos também fornecem calculadoras e ferramentas de planejamento de pensões para elaborar um orçamento em seus sites.
E para aqueles que estão prontos para pagar, as plataformas de consultoria digital, como o Otivo, ajudam a coletar todas as suas informações financeiras e oferecer planos financeiros abrangentes sem a necessidade de interagir com uma pessoa. Esta área não mudará. As consultas digitais e o aut o-help se desenvolverão à medida que as ferramentas melhorarem.
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Conselho Geral
O Conselho Geral são informações reais que não estão focadas em situações específicas. Normalmente, eles são fornecidos por call centers em disposições e consultores de pensão sobre provisão de pensão no local de trabalho. Você pode chamar de ajuda útil que explique como tudo funciona. As pessoas que o fornecem geralmente têm qualificações simples no campo da consultoria de produtos financeiros.
Essa é uma ótima maneira de as pessoas começarem a estudar e explorar as contribuições que podem fazer, opções de investimento, uma pensão etária e como seu superfond desempenha um papel na distribuição da renda. É improvável que essa área mude muito, mas com o tempo pode se transformar em uma nova camada chamada «Conselho Qualificado».
Consultas intrafontais
Em seguida, passamos a dicas pessoais levando em consideração sua situação financeira real. As consultas intrafontais são um tipo de simples, não exigindo muito tempo de consultas financeiras pessoais que oferecem consultores profissionalmente qualificados de fundos de pensão, mas o escopo de suas atividades é limitado pela consultoria da ASIC em investimentos em fundos de pensão em seu fundo.
Geralmente, eles permitem que os membros do fundo reconsiderassem sua escolha de investimentos, seguros disponíveis em seu fundo, recebam conselhos sobre contribuições e preparação para a aposentadoria. Como regra, os fundos de aposentadoria oferecem esse serviço gratuitamente, financiados por contribuições administrativas dos membros.
É esse tipo de consulta em maior medida que entra na camada proposta de consultas qualificadas, que podem ser oferecidas por Superfords e outras organizações para seus membros gratuitamente. De acordo com a nova proposta, esse pode ser um conselho financeiro pessoal que vai além do «Inside the Fund», que garantirá o nível padrão de apoio a muitos australianos.
Consultas financeiras pessoais complexas
No próximo nível, existem consultas financeiras pessoais abrangentes, que atualmente são fornecidas apenas por consultores financeiros qualificados profissionalmente que são licenciados e registrados sob o controle da ASIC e obrigados a prestar a atenção suprida aos melhores interesses do cliente. Pode ser consultas permanentes e uma hora. De acordo com a nova proposta, o consultor profissional será exatamente isso.
Consultas financeiras independentes são, obviamente, a forma mais comum de aconselhamento financeiro pessoal abrangente. Há muitos que fornecem consultas e serviços de acordo com os padrões profissionais da Associação do Conselho Australiano (FAAA).
Mas nem todos os consultores financeiros profissionais são independentes: alguns fundos de pensão oferecem a seus membros esse tipo de consulta, que recebem mais do que suas economias de pensão. A maioria deles cobra uma taxa por essa consulta, e essa taxa varia muito, dependendo do fundo.
Todos os consultores financeiros pessoais são agora obrigados a realizar uma coleta de informações completa e detalhada e a preparar recomendações detalhadas para cada cliente que atendem. Estas declarações complicadas serão substituídas por uma Declaração de Aconselhamento escrita em inglês simples que fornece conselhos úteis para a tomada de decisões informadas.
É provável que esta área permaneça “profissional” como uma oferta separada de pagamento por serviço, e à medida que o acesso a diferentes tipos de aconselhamento aumenta e os requisitos de conformidade são reduzidos, esperamos ver o custo do aconselhamento financeiro profissional diminuir.
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Assessoria financeira especializada
Algumas empresas de consultoria financeira diferem de outras porque oferecem serviços mais especializados. Algumas empresas são especializadas em áreas como corretagem de valores, gestão de patrimônio de family offices ou consultoria de cuidados a idosos, que exigem conhecimento detalhado da área. Embora sigam as mesmas regras dos consultores financeiros pessoais, sua experiência e conhecimento estão focados na solução de problemas específicos ou no atendimento das necessidades dos clientes.
Esta proposta irá, sem dúvida, desiludir os consultores profissionais que trabalharam arduamente nos últimos cinco anos para remodelar a sua indústria. Segundo esta proposta, o seu monopólio seria certamente reduzido, mas são tantas as pessoas que necessitam dos seus serviços que isso não deverá prejudicar muito os seus negócios.
«Os consumidores ficarão confusos com o termo proposto ‘consultor qualificado’. Isto torna muito pouco claro que tipo de aconselhamento financeiro irão receber e de quem, e como irão pagar por ele. Isto é decepcionante porque muito trabalho foi feito recentemente, os consumidores poderiam ter confiança no aconselhamento que recebem de um planejador/consultor financeiro licenciado”, disse Sarah Aboud, CEO da FAAA.
Em última análise, este é um poderoso presente de Natal para nós, pessoas comuns, que precisamos de aconselhamento financeiro para navegar pelas complexidades do nosso sistema de aposentadoria. Agora precisamos começar a usar as dicas para nos ajudar a ter uma aposentadoria mais épica.
Tenha um ótimo Natal, nos vemos em 2024.
Bec Wilson é autora do best-seller How to Have an Epic Retirement e apresentadora do novo podcast Prime Time with Bec Wilson. Ela escreve um boletim informativo semanal para epicretirement. net.
- Os conselhos fornecidos neste artigo são de natureza geral e não se destinam a influenciar as decisões dos leitores sobre investimentos ou produtos financeiros. Devem sempre procurar aconselhamento profissional adaptado às suas circunstâncias pessoais antes de tomarem qualquer decisão financeira.
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