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Se você está procurando um objeto de primeira necessidade para a era da auto-otimização, projetada para garantir o curso mais eficaz de sua vida, preste atenção às horas inteligentes.
O dispositivo no seu pulso pode rastrear seu sono, freqüência cardíaca, modo de treinamento, ciclo menstrual — e em troca da transferência de suas informações pessoais, fornece dados mais precisos sobre seu estado de saúde.
Mas se a coleta e análise desses dados pessoais forem bons para você, é ainda melhor para empresas que os colocam em suas próprias mãos — em particular, para as companhias de seguros que avaliam quanto isso ou essa política custará. Ao adquirir dados gerados por horários inteligentes ou, melhor ainda, coletando diretamente dados que você transmite voluntariamente através do aplicativo, algumas das maiores seguradoras australianas recebem uma idéia clara do seu estilo de vida e a probabilidade de desenvolver uma doença exaustiva.
De fato, a única coisa que agora está entre as seguradoras e o uso sem obstáculos da saúde e da forma física coletada por horários inteligentes é um regulamento do setor que visa impedir a discriminação. Nenhuma companhia de seguros pode se recusar legalmente a emitir uma política com base nos dados obtidos usando o Fitbit, Apple Watch ou Garmin. De acordo com os defensores da inviolabilidade da vida privada, isso torna as seguradoras ainda mais intrigantes o desejo de introduzir dados de saúde gerados por horas inteligentes em seus algoritmos.
Hoje, muitas companhias de seguros médicas oferecem aplicativos móveis para saúde e bem — ser frequentemente com incentivo aos clientes para uso. No mercado, esse método é anunciado como uma maneira de personalizar produtos e ofertas de seguros. É tudo sobre conveniência e experiência aprimorada — essa é a essência das vendas.
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No entanto, a preocupação está crescendo sobre como as informações pessoais das pessoas são usadas. Embora, de acordo com a lei, as seguradoras médicas não possam usar esses dados para discriminar os clientes, a fome do setor para obter informações pessoais, no entanto, é acompanhada por sérias considerações de confidencialidade.
Uma dessas considerações é a possibilidade de os consumidores se recusarem a coletar dados médicos. Se um produto como horário inteligente só puder ser usado sob condição de que os dados gerados por ele sejam transmitidos, o consumidor tem uma escolha?
Esta questão surge contra os antecedentes de como as seguradoras, usando dados cada vez mais extensos sobre os consumidores, partem do modelo tradicional de “combinação de risco”, no qual seus riscos gerais são considerados em comparação com as perspectivas do consumidor médio e estão seguindo em frente escolher as pessoas mais saudáveis como clientes.
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A lei australiana desatualizada e mal desenvolvida sobre confidencialidade e sua lenta revisão aumentarão o risco de que dados pessoais confidenciais obtidos usando horários inteligentes sejam usados para fins comerciais. Sem proteção na forma de regras estritas de confidencialidade comparáveis à provisão geral sobre a proteção da União Europeia ou mesmo atualizadas recentemente a confidencialidade da Nova Zelândia, é improvável que problemas relacionados às empresas de dados pessoais sejam resolvidos.
Os riscos de confidencialidade
Seja um aplicativo para um telefone celular conectado ao seu carro e rastreando a eficácia da sua direção ou um aplicativo de seguro médico conectado ao seu horário inteligente, coleta de dados e uma possível transição para a agregação deles estão ocorrendo rapidamente.
No entanto, os riscos de confidencialidade associados à transferência de dados de tecnologias vestíveis para as seguradoras não atraem atenção especial da mídia, bem como a questão de saber se os consumidores que carregam aplicativos ou dispositivos de conexão com as seguradoras podem dar consentimento informado.
No entanto, os reguladores e pesquisadores, ao que parece, não se esquecem dos riscos para a confidencialidade associada a esse fluxo de dados. A Comissão Australiana de Concorrência e Proteção dos Direitos do Consumidor (ACCC), que parece prestar cada vez mais atenção à confidencialidade, fechou o alarme devido à perspectiva do fato de que «grandes tecnologias» tentarão monetizar dados de saúde e fitness coletados e compilado com dispositivos «inteligentes».
No final de 2019, alguns dias depois que o Google anunciou a aquisição global de um fabricante da Fitbit Smart Watch por US $ 2, 1 bilhões (3 bilhões de dólares), o então presidente do ACCC Rod Sims disse que qualquer garantia do Google que os dados foram fornecidos Fitbit Não será vendido, de fato, nada vale a pena. A transação global foi fechada em janeiro, apesar do fato de a ACCC testar sua execução. Esta é uma investigação, que leva em consideração as considerações competitivas e do consumidor, continua.
Descontos para esportes
As seguradoras australianas AIA e NIB, bem como companhias aéreas como a Qantas, estão lançando aplicativos de bem-estar que oferecem recompensas aos usuários de diversas formas. A seguradora de saúde e vida AIA descreve seu aplicativo AIA Vitality como «um programa de saúde e bem-estar personalizado e baseado em evidências que […] incentiva você a se movimentar mais, comer bem e fazer exames de saúde regulares».
O aplicativo, disponível para pessoas com apólices AIA Health e AIA Life Insurance, está vinculado a um dispositivo inteligente compatível. Os usuários progridem no programa de recompensas, recebendo potencialmente um desconto de 20% no prêmio do seguro.
Contornando as restrições regulamentares, estas recompensas fazem uma enorme diferença. As seguradoras de saúde australianas operam sob um sistema de classificação comunitária, o que significa que, independentemente da saúde, idade, sexo ou qualquer outro factor, será cobrado de uma pessoa o mesmo prémio que qualquer outro membro da família que viva no seu estado.
No entanto, eles podem oferecer um desconto se souberem que você se exercita mais ou se alimenta de maneira mais saudável. No entanto, o quadro regulamentar significa que o comportamento oposto — uma pessoa que pratica menos exercício e come alimentos não saudáveis - não pode levar ao aumento do prémio do seguro ou mesmo à recusa da apólice.
Em resposta às nossas perguntas por escrito, o executivo-chefe do seguro saúde para residentes australianos do NIB, Ed Close, enfatizou que o aplicativo da seguradora está sendo oferecido aos usuários “sem custo adicional”.
“Quando um membro do NIB usa nosso aplicativo Well with NIB, podemos coletar informações pessoais para enviar mensagens aos nossos membros que contêm informações personalizadas sobre saúde, produtos e serviços”, disse Close.
“Podemos também utilizar as informações pessoais de um membro para determinar áreas em que o membro pode beneficiar de um dos nossos programas de gestão de saúde”, disse ele, acrescentando que cabe ao membro decidir se quer participar. Além do mais, os membros podem solicitar que suas informações pessoais sejam apagadas do aplicativo caso decidam não usá-lo mais, disse o NIB.
A seguradora afirma que essas informações não são utilizadas para determinar o preço do produto, mas apenas para personalizar as ofertas aos clientes.
No entanto, a linha entre preço e personalização se confunde quando uma política adaptada ao estilo de vida de um indivíduo o beneficia na forma de um desconto futuro. Mesmo que estes descontos beneficiem o consumidor, criam uma ligação entre os dados de saúde e os preços. Afinal, um desconto equivale a uma alteração de preço.
Não temos como saber como acontece o preço dos seguros porque as empresas mantêm isso completamente secreto.”
Sophia Bednarz, Universidade de Sydney
Os dados gerados por dispositivos vestíveis oferecem às seguradoras uma grande vantagem. Eles não apenas podem conhecer melhor seus clientes, mas também aprimorar seus algoritmos para criar um perfil mais detalhado de uma pessoa. Não está claro como esses perfis serão usados no futuro.
Os observadores da indústria concordam que as seguradoras australianas já estão competindo para encontrar os clientes mais baratos — isto é, segurados que têm menos probabilidade de adoecer e custam muito dinheiro às seguradoras. A tecnologia wearable está acelerando esta corrida, proporcionando uma vantagem competitiva àqueles que possuem mais dados.
Catherine Kemp, professora de direito da Universidade de Nova Gales do Sul, diz que “as seguradoras podem discriminar e até mesmo excluir clientes [com base] nos níveis de saúde ou de atividade que obtêm com o dispositivo”.
‘Vigilância intensiva’
E a longo prazo, diz Kemp, a empresa pode aplicar dados de inteligência artificial e fazer “inferências e previsões sobre a saúde futura do consumidor; possibilidades e probabilidades das quais o próprio consumidor pode não estar ciente [que] poderiam ser usadas contra ele”.
«Será difícil detectar alguma discriminação ou exclusão porque a empresa utilizará publicidade direccionada e poderá simplesmente optar por não mostrar os seus anúncios e ofertas online a consumidores ‘indesejáveis'», diz Kemp.“Se passarmos para este tipo de vigilância intensiva, monitorização e recolha generalizada de dados, passaremos para a selecção e discriminação”, acrescentou.
Num ambiente de acordos e declarações de privacidade opacos, qualquer consentimento do consumidor para a transferência de dados gerados por relógios inteligentes pode ser mal considerado, disse ela.
“É completamente injusto dizer que os consumidores concordam com algo quando não o compreendem, e é preciso concordar com uma série de objetivos adicionais vagos quando se quer concordar apenas com o que é necessário para comprar o produto”, diz Kemp.
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O problema da transferência de dados pessoais do segurado para a seguradora vai além dos relógios vestíveis e do setor de seguros, de acordo com um estudo publicado este mês.
Zofia Bednarz, professora de direito empresarial na Universidade de Sydney, estudou a recolha de dados como parte de um projeto de investigação mais amplo sobre direito dos seguros e antidiscriminação. Em sua entrevista, Bednarz destacou programas de fidelidade de empresas que também oferecem produtos de seguros, como Qantas e a dona de supermercados Coles. Ambas as empresas oferecem programas de fidelidade e também produtos como seguros residenciais, de saúde e para animais de estimação.
Bednarz revisou as políticas de privacidade adotadas há cerca de um ano e disse que a linguagem significava que as empresas poderiam alterar e compartilhar dados entre programas de fidelidade e produtos de seguros.“Não temos como saber como acontece o preço dos seguros porque as empresas mantêm isso completamente em segredo”, disse ela.
É claro que as seguradoras não têm intenção de abrandar a sua procura de dados, e a ambiguidade regulamentar destaca a necessidade urgente de actualizar a Lei de Privacidade de 1988 da Austrália. O progresso na revisão tem sido lento, fazendo com que o uso de dados pelas companhias de seguros se torne uma bomba-relógio e um poço de mel, de acordo com o presidente da Australian Privacy Foundation, David Vaile.
“É tão rico e atraente que, mesmo que não esteja sendo abusado no momento, atrai tanto operadores supostamente honestos quanto golpistas”, disse Weil.
Laurel Henning é responsável pela conformidade na MLex da LexisNexis.
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