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Estou prestes a herdar uma terceira participação em uma propriedade no valor de US$ 1, 2 milhão. Meus dois irmãos querem alugá-lo e usar o dinheiro arrecadado para comprar terrenos e construir casas para vender. Ambos são construtores de profissão. Tenho 41 anos e ganho $ 115. 000. Meu parceiro ganha $ 55. 000. Temos uma criança de 6 anos e devemos $ 340. 000 pela nossa casa. Tenho US$ 208. 000 em meu fundo de aposentadoria e pretendo me aposentar aos 60 anos ou antes, se possível. Meu parceiro tem US$ 200. 000 em um super pacote. Temos uma propriedade de investimento pela qual devemos $ 550. 000. É uma propriedade alugada, mas à medida que as taxas de juros sobem, os pagamentos começam a ser sentidos.
Estou dividido. Se vendermos a propriedade e eu receber um terço dos lucros, poderemos ficar livres da hipoteca, o que me atrai. Mas estou pensando a curto prazo? Deveríamos eu e meus irmãos criar riqueza através do desenvolvimento imobiliário?
Esses são dois caminhos potenciais completamente diferentes. Num caso, você abrirá um negócio com seus irmãos, usando a propriedade herdada como capital inicial para esse empreendimento. Todo negócio envolve riscos, mas o outro lado desse risco é a recompensa potencial. Portanto, você precisa avaliar o quão confortável você se sente em ser o terceiro acionista de uma empresa de incorporação imobiliária administrada por seus irmãos.
Se você não estiver satisfeito com isso, peça aos irmãos um resgate por você. Eles poderiam obter um empréstimo de $ 400. 000 contra a propriedade, que o aluguel cobriria confortavelmente e você poderia sacar. Haverá muito capital restante na propriedade que eles poderão usar para desenvolvê-la, se assim desejarem. Dessa forma, sua decisão não atrapalha suas ambições.
Tenho 60 anos e pretendo me aposentar aos 65, porém meu companheiro tem apenas 43 anos e continuará trabalhando por pelo menos mais 17 anos. Atualmente ela ganha US$ 60 mil, mas esse valor poderá aumentar significativamente em breve quando ela mudar de emprego. Eu projeto meu super saldo em cerca de US$ 600. 000 aos 65 anos, que é meu único ativo. Nossa casa não tem dívidas e está no nome do meu sócio. Quando eu me tornar elegível para a Pensão de Idade aos 67 anos, os rendimentos do meu parceiro serão incluídos no teste de riqueza?
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Várias pessoas já me fizeram variações desta pergunta. Você chamou a atenção para uma característica interessante do sistema de pensão. Há uma suposição de que os casais compartilham todas as suas finanças. Na minha experiência, isso geralmente não é assim, especialmente para aqueles que entraram em um segundo casamento ou criaram suas relações posteriormente na vida. Pelo menos, a maioria das pessoas deseja ter um certo grau de independência financeira.
Quando você atingir os 67 anos e se aposentar, o Centrelink assumirá que você e sua esposa viverão com a renda de sua esposa enquanto ela continua trabalhando. Você será avaliado pelo teste de fundos como casal.
Quanto à verificação de ativos, as economias de sua esposa na superpanização não são levadas em consideração ao calcular, pois elas não estão disponíveis. Às vezes, isso pode nos ajudar a escolher uma estratégia.
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No entanto, no seu caso, o problema é verificar a renda, não os ativos e, exceto a opção «nuclear» quando vocês dois divergem para ser avaliada como uma única pessoa, e não como parte de um casal, não conheço nenhum maneiras de resolver o problema.
Suas economias na superpã fornecerão uma renda de cerca de US $ 30. 000 por ano, então espero que isso seja suficiente para garantir a independência pela qual você está buscando.
Paul Benson é especialista em planejamento financeiro certificado e o principal podcast «Financial Autonomy». Envie suas perguntas para: paul@financialautonomy. com. au.
- As dicas fornecidas neste artigo são de natureza geral e não pretendem influenciar as decisões dos leitores sobre investimento ou produtos financeiros. Antes de tomar decisões financeiras, eles devem sempre solicitar um conselho profissional levando em consideração suas circunstâncias pessoais.
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