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Pontos chave
- Quase um quarto dos novos empréstimos foram considerados arriscados no meio de um recente boom no mercado imobiliário.
- Agora, os mutuários não são mais tantas vezes empréstimos grandes em comparação com a renda, pois as crescentes taxas de juros limitam suas capacidades.
- Agora, os medos se mudaram para compradores recentes de habitação que pagam a baixas taxas fixas e em breve estarão diante de um penhasco hipotecário.
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A participação dos empréstimos de risco diminuiu nos últimos meses, à medida que novos dados são mostrados, após o crescimento das taxas de juros complicar a oportunidade de aproveitar grandes quantidades em dívidas em comparação com a renda.
No entanto, os medos são causados por compradores recentes de moradias que assumiram empréstimos nas taxas de juros mais baixas e encontrarão maiores pagamentos de hipotecas durante o refinanciamento no próximo ano.
Durante o boom no mercado imobiliário, quase um quarto dos mutuários de novas moradias assumiram grandes dívidas, seis vezes maiores que sua renda e muito mais.
A participação de novos empréstimos com um alto coeficiente de dívida de renda reduzido em 7, 2 pontos percentuais de um pico no trimestre de dezembro do ano passado para 17, 1 % no trimestre de setembro de 2022, mostra dados do regulador bancário da Autoridade de Regulamentação Prudential australiana.
Quando na primavera passada, os preços das moradias aumentaram e acredit a-se que as taxas de juros fossem aumentadas por muitos anos, o então tesoureiro Josh Freedenberg apoiou os reguladores, para que eles limitem a emissão de altos empréstimos de dívida.
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No entanto, em maio, a taxa de caixa cresceu mais cedo do que o esperado, o que levou a uma redução no valor que os compradores de moradias poderiam receber em crédito.
O economist a-chefe da AMP Capital, Dr. Shein Oliver, disse que uma diminuição nos empréstimos arriscados é uma boa notícia.
«No ano passado, no auge do boom no mercado imobiliário, havia o medo de que as pessoas aceitem empréstimos mais arriscados, devido a um forte aumento nos preços», disse ele.
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Logo depois, os bancos foram forçados a verificar se os mutuários poderiam pagar seus empréstimos se as taxas de juros aumentarem em 3 %, em comparação com o cheque anterior de 2, 5 %.
«Naquela época, havia uma opinião de que o banco central deveria aumentar as taxas de juros, mas isso era considerado prematuro», disse Oliver, acrescentando que outras ferramentas para aliviar foram consideradas a tensão do mercado imobiliário.
“Os eventos se desenvolveram rapidamente e mudamos para um aumento significativo nas taxas de juros, para que isso tenha feito seu trabalho por eles, eles não precisavam tomar mais medidas de controle macroprudico.
«Quando as taxas de juros são maiores, independentemente da sua renda, você não pode emprestar o máximo que poderia, portanto, como resultado, empréstimos, em regra, são menores em relação à renda das pessoas».
Segundo ele, uma queda nos preços dos imóveis também ajuda a reduzir a quantidade que os compradores devem ocupar para a compra de moradias.
Agora, o maior risco aos olhos do regulador não são os mutuários de hoje que não podem tomar tantos empréstimos, pois são confrontados com taxas de juros mais altas.
«Eles provavelmente estão preocupados com os mutuários existentes, especialmente aqueles que usaram apostas super fixas nos últimos dois anos», disse ele.
«Levamos as apostas em 3 %, para que todos que fizeram um empréstimo do último em outubro a uma taxa variável serão no momento da adequação à adequação à operação. Todos que fizeram um empréstimo antes, já o excederam».
Segundo ele, a taxa de desemprego ainda é baixa, o que significa que o regulador pode não mostrar ansiedade excessiva, mas tudo pode mudar se a taxa de desemprego começar a crescer.
O diretor executivo da Shore Financial, Theo Chamers, disse que muitos compradores de moradias ainda estão tentando levar um empréstimo ao limite, mas os bancos não emitem facilmente valores grandes.
«As pessoas ainda emprestam seis vezes mais do que sua renda, ainda estão tentando usar todos os mecanismos possíveis para forçar o banco a emitir um empréstimo», disse ele.
«É claro que os bancos fazem você pular os aros, especialmente agora, como nunca antes.»
Segundo ele, alguns bancos ajustam como eles levam em consideração o crescimento do custo da vida ou como avaliam a renda recebida na forma de bônus.
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«Os bancos definitivamente se tornaram mais cuidadosos.»
Chris Foster-Ramsey, o principal corretor Foster Ramsay Finance, diz que depois que o regulador pressionou os credores, os mutuários começaram a tomar empréstimos grandes menos do que sua renda.
O crescimento das taxas de juros também levou a uma redução nas possibilidades de empréstimos, o que resolveu o problema de grandes empréstimos.
«As apostas estão crescendo, as possibilidades de empréstimos são reduzidas e a proporção de dívida e receita por padrão na maioria dos casos não é um problema», disse ele.
«Eles ainda querem tomar o maior número possível de empréstimos para comprar imóveis, localizados perto de sua família, lojas ou escolas, não querem se mudar dessa área. Isso não mudou nos últimos seis a doze meses».
