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Pontos chave
- As famílias australianas têm dificuldades no refinanciamento, pois não podem atender aos requisitos para a manutenção de um empréstimo.
- Normalmente, os mutuários precisam provar que podem pagar a taxa de hipoteca atual mais 3 % para obter a capacidade de refinanciar.
- Para o mutuário médio que comprou um apartamento em 2021, a quantidade de fundos emprestados será superior a US $ 150. 000 a menos que o saldo de atraso de empréstimo.
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As famílias australianas estão tentando mudar para taxas de hipoteca mais acessíveis que reduziriam a pressão financeira em relação aos antecedentes de um aumento nas taxas de juros.
Os proprietários de imóveis que sofrem de estresse de hipotecas ainda enfrentam dificuldades no refinanciamento de empréstimos mais baratos, apesar das regras de empréstimos atualizadas e do aumento dos preços dos imóveis, o que deve facilitar a mudança de credor.
Os mutuários podem estar em uma «prisão hipotecária» quando não podem refinanciar, porque não podem atender aos requisitos que os bancos usam para avaliar empréstimos e que geralmente prevê um buffer de 3 % acima da taxa de juros atual em caso de aument á-lo no futuro . Eles também podem ser presos devido ao patrimônio negativo ou baixo, mas isso é menos comum, pois os preços da habitação começaram este ano.
Em uma situação tão difícil, mais e mais australianos podem ser, dadas as estimativas do Banco de Reserva, segundo as quais 20 % dos proprietários de moradias não poderão refinanciar se a taxa de caixa subir para 4, 6 %. Isso é mais de 16 %, quando em abril a taxa era de 3, 6 %. Os investidores que se deparam com taxas mais altos podem encontrar grandes dificuldades.
Como resultado, cerca de meio milhão de clientes hipotecários permanecerão com seu credor, diz o economist a-chefe de Jarden Carlos Kacho, que também prevê que 20 % dos mutuários sofrerão se a taxa de caixa atingir 4, 6 %.
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“O motivo mais importante é a conveniência da manutenção. De acordo com nossas estimativas, as possibilidades de empréstimos diminuíram cerca de 30 % e, depois que os bancos levam em consideração taxas de juros, receitas e despesas, muitas pessoas que tomaram quantias particularmente grandes durante a baixa As taxas não serão capazes de refinanciar um empréstimo do mesmo tamanho ”, afirmou.
Alguns credores reduziram um teste de estresse para certas aplicações para o refinanciamento de três pontos percentuais para um, para os quais os candidatos devem cumprir vários critérios.
Cacho disse que isso poderia aumentar as opções do mutuário em 20 por cento, mas apenas um pequeno número de proprietários poderia tirar vantagem da abordagem, e a Autoridade Australiana de Regulamentação Prudencial disse que tais empréstimos deveriam ser limitados.
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As famílias que não conseguem refinanciar estão a utilizar as poupanças acumuladas durante a pandemia e a gastar menos, disse Cacho. Os bancos estão a oferecer taxas melhores quando pedem ajuda e a recuperação dos preços aumentou o património líquido dos proprietários de casas.
«No entanto, estamos a ver alguns investidores que não teriam sido capazes de refinanciar… vendendo efectivamente activos e reduzindo a sua dívida», disse ele.
O trabalhador médio que tomou emprestado até o limite de cerca de US$ 688. 800 em meados de 2021 não poderá refinanciar, mostra o modelo do RateCity. com. au, porque após o aumento das taxas de novembro suas novas opções serão mais de US$ 150. 000 menos do que seu saldo devedor em empréstimo.
Mesmo quando testados com um buffer reduzido de 1%, é improvável que passem no teste de inspeção, de acordo com a diretora de pesquisa do RateCity. com. au, Sally Tindall. Isso pode variar de credor para credor.
Se este mutuário conseguisse refinanciar o empréstimo à taxa existente de 6, 85% para 6, 25%, os seus pagamentos mensais cairiam em $255.
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“É ótimo que os prisioneiros hipotecários tenham pelo menos algumas rotas de fuga, mas achamos que a APRA deveria reduzir a reserva de refinanciamento.”
O corretor hipotecário Anthony Landahl, da Equilibria Finance, disse que seus clientes investidores enfrentaram desafios maiores à medida que lidavam com taxas e custos de manutenção mais altos, o que levou alguns a vender, apesar dos altos rendimentos de aluguel.
A redução das reservas para testes de esforço fez a diferença para cerca de 40 a 50 por cento dos seus clientes que refinanciaram utilizando esta abordagem, alguns dos quais poderiam não ter conseguido refinanciar há seis meses.
O corretor de hipotecas da BLVD Finance, Daniel Koutzamanis, disse que alguns clientes não conseguiram refinanciar, como aqueles que compraram imóveis no pico do mercado e viram seus valores cair, bem como aqueles que trabalhavam por conta própria. A maioria ainda pode refinanciar ao abrigo das regras existentes, mas cerca de um em cada cinco beneficiou de reservas mais baixas.
O CEO da Shore Financial, Theo Chambers, disse que cada aumento nas taxas aumenta a parcela de pessoas incapazes de refinanciar. Alguns clientes foram obrigados a vender as suas casas, mas, regra geral, foram aqueles que investiram em investimentos ou na compra de habitação secundária durante o boom do mercado.
Segundo Chambers, a redução de buffers ajudou a minoria de clientes, que está associada a critérios de qualificação.
James Algar, da Mortgage Choice Dee Why diz que uma coorte pequena, mas crescente de seus clientes, está presa em uma prisão de hipoteca, enquanto outros estão elaborando opções para reduzir o estresse hipotecário — por exemplo, empréstimos a empréstimos ou uma transição para empréstimos sem juros.
“Acho que na semana passada vi cinco pessoas que, apesar de terem capital suficiente, não há mais renda [para atender aos requisitos de serviço mais altos] para se mover. Agora é mais comum, porque as pessoas têm empréstimos que não podem ser relevantes . «
