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Depois de suavizar um teste de estresse para empréstimos hipotecários em cada caso, as maiores empresas de crédito da Austrália parecem pretender aumentar os critérios para a aprovação de pedidos, uma vez que o número de mutuários está crescendo.
Uma pesquisa com 75 empresas financeiras e de telecomunicações conduzidas pela Experian no relatório anual do relatório de radar de risco mostrou que, nos últimos seis meses, dois terços deles encontraram maior risco de não pagamento e dificuldades dos consumidores.
Quase todos os gerentes (96 %) responsáveis pelos riscos de crédito acreditam que nos próximos 12 meses os mutuários provavelmente terão dificuldades aumentadas. Nove em cada dez prevêem crescimento no estresse de crédito, um aumento no número de pagamentos perdidos e atraso.
Nesse sentido, de acordo com o relatório, mais da metade (57 %) recentemente fortaleceu as medidas para reduzir os riscos, a fim de proteger melhor suas organizações.
A Experian também analisou os dados de 19 milhões de australianos usando ativamente empréstimos armazenados no Bureau; Essa análise é indicativa de que, por 18 meses no dossiê de crédito de uma pessoa, indic a-se se ele tem um acordo sobre dificuldades financeiras — portanto, as tendências já são óbvias.
Existem calmantes e perturbadores.
«Aqueles com menos de 25 anos de idade têm as mudanças mais graves nos pagamentos ausentes — vemos que caem no estresse mais rápido».
Charlotte Rankin, Experian
Na conversa, um com o diretor de serviços de conselhos e crédito do cliente de Experian Charlotte Rankin na semana passada, aprendi que os atrasos atingiram o máximo naqueles meses em que as taxas de juros caíram.
«Embora tenha nivelado empréstimos hipotecários, observamos o crescimento mensal, o que coincide com um ligeiro aumento de dados sobre pagamentos», disse Rankin.
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Muitas pessoas não entendem que você tem apenas 14 dias de atraso, antes que seu dossiê de crédito pareça que você expirou o pagamento do empréstimo. O registro «1» é feito se você expirou o pagamento por um período de 15 a (até) 31 dias.
O número aumenta em cada mês subsequente, quando seu pagamento permanece não remunerado — «2» no segundo mês, «3» no terceiro mês etc. — até você receber «X» após o sexto mês ou após 180 dias. Isso é considerado um atraso.
Rankin diz: «Não há muitos deles, e isso é bom». Mas não é necessário permitir o assunto mesmo para o estágio «1».
Se você simplesmente não pode pagar — ou só pode pagar com um atraso, precisa inform á-lo sobre a organização de crédito e primeiro solicitar que você forneça um contrato sobre dificuldades financeiras para que elas possam encontr á-lo. Mas vou voltar a isso.
Infelizmente, de acordo com Rankins, geralmente as pessoas mais jovens perdem os pagamentos que, talvez, não têm uma reserva de economia, que pode estar apoiada.
«Aqueles com menos de 25 anos têm as mudanças mais graves no número de pagamentos perdidos — vemos que eles caem no estresse mais rápido», diz ela.
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O próximo grupo, sujeito a estresse, são pessoas com mais novos empréstimos hipotecários. Embora o teste de estresse para empréstimos hipotecários, que mencionei anteriormente, tenha aumentado de 250 pontos básicos para 300 pontos básicos em meio a preocupação com o rápido aumento nos preços da habitação e as taxas mínimas no final de 2021, parece que muitos ainda permanecem nos ganhos.
«Novos empréstimos hipotecários foram abertos em 2020, 2021 ou 2022 — é aqui que observamos um nível mais alto de pagamentos perdidos», diz Rankin.»Algumas áreas regionais também enfrentam dificuldades, uma vez que uma queda nos preços da habitação os afeta mais fortes».
Embora os pagamentos de aluguel expirados não sejam inseridos em um dossiê de crédito, a Experian observa que as pessoas que não têm hipotecas atrasam os pagamentos em outros empréstimos, o que significa que o crescimento do aluguel empurra alguns inquilinos para a beira do abismo. E novamente, os jovens são mais vulneráveis.
Surpreendentemente, o fato: o nível de pagamentos perdidos ainda é menor do que o que era antes do programa CCOVID entrar em vigor.»Eles não subiram acima do nível em que estávamos antes da Covid», relata Rankin.
O fato é que, em Covid, uma vez que havia tantas condições difíceis, havia poucas violações de pagamentos … embora naquele momento não houvesse legislação que determine como eles deveriam ser registrados se houvesse concessões no pagamento (as organizações ainda poderiam estragar seu dossiê de crédito).
Agora que a designação «dificuldades financeiras» aparece no acordo oficial, seremos muito mais precisos para saber quantas pessoas estão em situação financeira muito difícil. E as crescentes expectativas de aumentar as taxas tornam isso muito mais provável.
Nicole Pederse n-Makkinon é o autor do livro «Como se tornar Avil, como eu». Siga Nicole no Facebook, no Twitter ou Instagram.
- As dicas fornecidas neste artigo são de natureza geral e não pretendem influenciar as decisões dos leitores sobre investimento ou produtos financeiros. Antes de tomar decisões financeiras, eles devem sempre solicitar um conselho profissional levando em consideração suas circunstâncias pessoais.
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